Micropréstamos y macroproblemas
A partir de la experiencia de las financiadoras medianas de crédito y otros que en años anteriores habían fracasado por la debilidad de garantías y de garantes, hace pocos años aparecen en Bolivia pequeñas financiadoras [también las denominan banquitos, algunas se manejan como ONG's] que prestan pequeños montos de dinero para que sus beneficiarios puedan realizar pequeñas inversiones y así mejorar su calidad de vida, entre ellas tenemos Pro-Mujer, DIAKONIA, Emprender, Crecer, CrediEmpleo.
A pesar de algunas variaciones la metodología que utilizan la mayoría de estas instituciones es de la garantía mancomunada [todos los prestatarios se garantizan entre ellos] en algunos casos también exigen garantes externos y en la mayoría también exigen garantías prendarias [enseres domésticos habitualmente]
Mayormente para acceder a un crédito en estas instituciones uno tiene que crear o incorporarse a un grupo determinado de personas, cada grupo cuenta con una mesa directiva que dirige y conviene con la institución los intereses del grupo.
Cuando un integrante del grupo no cumple con una cuota según las condiciones de la garantía mancomunada todo el grupo debe aportar para cubrir el incumplimiento de pago, entonces el grupo para recuperar su aporte procede a ir al domicilio del deudor y sacar las garantías prendarías.
Sí el grupo no llega a cubrir la cuota de la persona deudora, el mismo se ve obligado a recurrir a su garante individual. Cuando el conjunto no tiene capacidad de pago todos los integrantes automáticamente ingresan en mora, esto quiere decir que el incumplimiento de un persona afecta a todo el grupo. Además para la superintendencia de bancos cada persona no es responsable del monto individual otorgado sino lo es del total del monto registrado por todo el grupo.
Uno de los aspectos más negativos de los trámites que se realizan en estas instituciones, es que los prestatarios ni siquiera cuentan con una copia del contrato de préstamo, solo les entregan el plan de pagos de su préstamo, lo cual deja un vacío legal importante en este tipo de documentos ya que cuando ocurre algún caso de fuga estas personas se quedan sin documentos que respalden su posición ante la ley. Además que se induce a estos grupos a cometer ilegalidades como ser el allanamiento de morada para recuperar las garantías prendarias que se han otorgado al momento de realizar el trámite con la venia de la institución financiera.
El grupo asimismo debe pagar las deudas de las personas que incumplen o se dan a la fuga se ven chantajeados con el hecho de que si no lo hacen inmediatamente ingresan en la central de riesgos de la Superintendencia de Bancos y por ello deja libre a la institución financiera de resolver estos problemas con justicia, al final la persona que incumple queda impune totalmente de la deuda.
No soy experto en leyes pero creo que estas instituciones están incumpliendo y/o sobrepasando muchas y me parece que se esta aprovechando la ignorancia de la gente [mayormente humilde] en estos asuntos.
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